本文目录

1. 一锤定音，银行为何大幅下调存款利率，不欢迎储户存钱了吗
2. 中国居民存款真实情况
3. 50%以上家庭零存款为什么有些中国人都不存钱了
4. 疫情期间，要不要多存一点钱

一锤定音，银行为何大幅下调存款利率，不欢迎储户存钱了吗

当年国家在准备放开利率管制的时候，推动主要银行建立了一个市场利率定价自律机制。目前，中农工建交等15家银行是核心成员，还有1508家一般成员和481家考察成员。

最初，自律机制制定的利率浮动上下限是普通存款上浮20%~30%，大额存单上浮40%~55%。

但是由于杠杆效应，期限越长的存款利率浮动的空间就越大。像三年期整存整取的国家基准利率是2.75%，上浮20%是3.3%，而上浮50%是4.125%。比原先的基准利率增加了137.5个基点。而一年期整存整取基准利率上浮50%的话，也仅仅提高75个基点。

随着时间的推移，人们发现三年期的定期存款越来越多，大大增加了银行的负担。

6月份，国家推动利率定价机制改革，有过去的上浮一定比例，改为加减点。

大型银行活期存款、定期存款和大额存单可以上浮的最高上限是10个基点、50个基点和60个基点。小型银行可以上浮20个基点、75个基点和80个基点。

以三年期定期大额存单为例，原先的提升上限为4.2625%，现在一般只有3.35%~3.55%。不过，已有的存单还是要继续履行到结束的。

实际上，除了银行存款利率下降以外，储蓄式国债的利率也出现了下降。三年期储蓄国债利率只有3.4%，五年期是3.57%。比前面两期下降了40个基点。

说实话，现在存银行的客户多属于刚性，对于银行存款的搬家影响不大。

根据工商银行的2020年年报显示，2020年公司存款的活期存款高达6.78万亿元，个人存款的活期存款高达4.5万亿元。这两部分合计占存款总额的一半以上。工商银行活期存款利率，实际上只有0.38%和0.79%。

总体来说，降低存款利率是趋势性的一种做法，并不是不欢迎个人存款。因为降低存款以后，实际上也有助于进一步推动银行贷款利率的下降，进一步减轻社会的资金成本。

中国居民存款真实情况

很多居民收入上涨的同时，都会将钱存入银行，数据显示，截止到今年第三季度，国内居民的人均存款已经达到了6.46万元，这个存款金额还是比较高的，美国超60%的人存款还不到500美元。

但有业内人士指出，这个数据其实并不是很真实，举个简单的例子，存款1万的人与首富的资产平均一下，也是千亿富豪之一。

50%以上家庭零存款为什么有些中国人都不存钱了

最近，有媒体报道，中国50%以上家庭零存款，似乎中国人开始越来越不爱存钱了。而在过去中国人爱存钱是全世界出了名的。截止2018年底，中国居民储蓄规模超过175万亿，作为全球居民储蓄率最高的国家之一，可谓是名至实归。但是，中国人爱存钱的标鉴正在渐渐离我们远去。

2018年8月份，中国央行发布的相关统计数据显示，我国金融机构各项人民币存款余额175.24万亿元，同比增长8.3%，而这也是39年以来，我国金融机构各项存款同比增速首次跌破9.0%。另外，在储蓄增速整体下滑的同时，我国居民存款增速下降趋势同样明显，这10年以来，居民部门存款增速从18%下滑至7%。

更让人感到吃惊的是，国内储户的财富差距在不断拉大，截止2018年7月全国住户存款余额68万亿。而在这68万亿元中，基本上有50万亿被1千万人所掌控，人均为500万；另外，约有10万亿元掌握在3亿人手里，人均3.3万元；剩余部分，约8万亿元掌握在近10亿人手里，人均8000元。

现在问题来了，中国为什么会有50%家庭为零存款呢？这意味着这些家庭一点对抗意外风险的能力都没有。对此，我们认为中国居民不爱存钱的原因主要有以下几种：第一，存款利率过低，与其他投资品种相比，毫无优势可言。而现在各类理财产品，风险较小，回报率也不错，对银行存款起到了分流的作用。

第二，80后、90后年轻人群体的观念发生了变化，他们喜欢做“月光族”，还有人甚至出现了“月欠族”等。这都说明了老百姓开始养成了透支和提前消费的习惯。现代人就算买个冰箱、空调等小家电都要银行分期付款，他们早已没有父辈喜欢把钱存银行的习惯。

第三，中国人不是不爱存钱，而是没有多余的钱存银行了。有一位网友曾经无奈表示，我的一生积蓄就买了一套房子，现在哪还有存款呀？现在大多数普通老百姓存款都拿去买房子，还房贷了，哪还有钱存银行呢？

更有甚者，一些家庭三代人六个钱包同凑首付，然后大家一起来分期还贷款，这使得中低收入家庭，除了支付完首付房贷的首付后，为了今后的月供还要过省吃俭用的苦日子。更让人担心的是，一些没钱付首付的家庭，为了能够买房子，通过消费贷、现金贷等短期贷款方式凑齐首付款，这样的系统性风险很大。

实际上，居民个人房贷现在已经占到了银行贷款总额的六七成比重。举个例子，2018年8月份人民币贷款增加1.28万亿元，其中住户部门贷款增加7012亿元，也就是居民贷款。其中，中长期贷款增加4415亿元，这就意味着购房贷款持续增加。由此可见，普通老百姓在购房之外，消费能力已被压至最低水平，而把多余的钱存银行那肯定是一种奢望了。

50%中国居民家庭为零存款，如果大家把钱都用到其他领域去投资了，说明中国人的理财意识加强了。而如果中国居民家庭的钱都用于承受高房价了，那就比较危险了，一旦房价开始下跌了，或者出现了意外事故，居民家庭的抗风险能力几乎为零。现在看来，并非是多数居民不爱储蓄，而是高房价透支了他们的现在和未来收入，大家没钱可投了，国内民民近十年储蓄率骤降，也就不难找到原因了。

疫情期间，要不要多存一点钱

??【疫情这头黑天鹅】

哪里有人会想到，整个世界会以这样一种姿态来迎接2020年，更想不到生活里所有的变化都不给你时间做任何一点心里建设。

生活节奏的彻底混乱，生物钟的黑白颠倒，工作学习的格式重刷，让我们一时间都不知道哪个时间该做什么，惶惶不可终日，才发现原来生命在一切欲望面前那么不堪一击，甚至由不得自己。

口罩的脱销，估计连生产厂家都发懵，实体经济的集体休息，也让经营者们不知道如何自保。要不要多留点钱以防万一？要不要存钱以备不时之需？每个人也有不同的理解

??【思考】

钱，能带来什么？不知道疫情期间有没有人思考过。是当下稳定的守护，还是未来踏实的安全感，中国人的忧患意识是几千年骨子里的基因，但面对疫情老中青幼的价值观明显各有差异。

金钱观，每个人都有一套适合自己的理解和笃定，我们要做到的是不用行动评价一个人行为的正确与否。用自己的道德感去评判一个人的价值观，是成年人的悲哀和狭隘，更不用说去意淫一个人行为的原因。

在这个时代，在这个当下，如果要存什么，是否可以多积攒点不安中的有趣，待世界胜利，用我们的有趣助燃蛰伏的兴趣。

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